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また、この2つの見解と異なった視点から、この時期のヤミ金被害急増の原因は不況の長期化による所得の減少、デフレによる金融債務の実質負担の増加、暴対法施行及び不況による暴力団員のサイドビジネスへの進出、携帯電話の普及などにあるとする見解もある。その背景には、過剰な融資や高金利、過酷な取り立てにより、「サラ金地獄」という言葉がたびたび使われるようになって、「サラ金」のイメージが著しく悪くなったことから、業界が新たな名称として「消費者金融」の使用を押し進めたことがある。2006年8月には、消費者金融の大手5社を含む10社が、融資の際に借り手を生命保険（消費者信用団体生命保険）に加入させ、消費者金融を受取人にしていることが明るみに出た。特に東京都に登録しているものもあり、このようなものは「十日で一割」ならぬ「東京都知事(1)第XXXXX号」（＝貸金業登録番号）からトイチ業者と呼ばれている[2]。2003年にヤミ金対策を主目的に貸金業規制法が改正されたと同時に、出資法の上限金利の引き下げが論じられたが実現しなかった。レディースキャッシングとはしたがってこの指摘は目的外使用に民事上の責任追及しかなされないことの問題を指摘したものということができる。また、2005年における大手5社利用者の自殺は判明しているだけで3649件であった[9][10]。1950年代も半ばを過ぎると、信用金庫等の中小金融機関が消費者への融資に動き出した。）と、これ以上の金利で貸し付けるもの（いわゆる闇金融）がある。他の特定の債権又は一般の債権より支払い順位が劣るローン。
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